Qué es el interés compuesto (y por qué lo llaman la octava maravilla)
El interés simple se calcula siempre sobre la misma cantidad: si metes 1.000 € al 5 %, ganas 50 € cada año, ni uno más. El interés compuesto se calcula sobre el capital más los intereses que ya has ganado. El segundo año ya no ganas el 5 % de 1.000 €, sino de 1.050 €. El tercero, de 1.102,50 €. Cada año la base es un poco más grande, y eso es lo que convierte una línea recta en una curva que acaba disparándose.
Por eso el gráfico de la calculadora empieza casi plano y termina empinado: durante los primeros años casi todo es lo que tú aportas (la franja verde); con el tiempo, los intereses (la franja dorada) acaban siendo más grandes que tu propio esfuerzo. Ese punto de cruce es el verdadero «efecto tiempo».
La fórmula del interés compuesto
Para un capital único, sin aportaciones, la fórmula clásica es:
Capital final = C × (1 + r / n) n × t
- C: capital inicial.
- r: tipo de interés anual en tanto por uno (6 % = 0,06).
- n: número de veces que se capitalizan los intereses al año (12 si es mensual).
- t: número de años.
Cuando además aportas dinero cada mes, a ese resultado se le suma el valor futuro de todas las aportaciones, cada una creciendo durante el tiempo que le queda. La calculadora lo hace mes a mes, así que también puedes simular que subes tu aportación cada año (por ejemplo, cuando te suben el sueldo).
Un ejemplo que cambia la forma de ver el ahorro
Imagina a dos personas que invierten al 7 % anual:
- Lucía empieza a los 25 años con 100 € al mes y no para hasta los 65. Aporta 48.000 € en total.
- Javier empieza a los 45 años con 200 € al mes, el doble, hasta los 65. Aporta 48.000 €, exactamente lo mismo.
A los 65, Lucía tiene unos 262.000 € y Javier unos 104.000 €. Mismo esfuerzo, más del doble de resultado. La única diferencia son veinte años de ventaja. Prueba a meter las dos situaciones en la calculadora y verás la diferencia en el gráfico.
Cómo usar bien esta calculadora
Elige una rentabilidad prudente
Poner un 12 % anual hace que cualquier plan parezca un éxito. Para planificar de verdad, usa cifras conservadoras: entre un 1 % y un 3 % para depósitos o letras del Tesoro, y entre un 4 % y un 7 % para una cartera diversificada de fondos indexados a largo plazo. Ninguna rentabilidad está garantizada, y la bolsa puede caer un 30 % en un mal año.
No olvides la inflación
300.000 € dentro de 30 años no comprarán lo mismo que 300.000 € hoy. Con una inflación del 2 %, los precios casi se duplican en 35 años. Por eso mostramos también el resultado «en euros de hoy», que es la cifra que te dice qué nivel de vida podrás pagar de verdad.
Ten en cuenta comisiones e impuestos
Una comisión del 1,5 % anual parece poca cosa, pero a 30 años puede comerse más de un tercio de tus intereses. Si tu fondo cobra comisiones, réstalas de la rentabilidad (por ejemplo, 7 % − 1,5 % = 5,5 %). Los impuestos sobre las ganancias se pagan al vender, así que tampoco están incluidos en el resultado.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el interés compuesto?
Es el interés que se calcula sobre el capital inicial y también sobre los intereses que ya has ganado. Como los intereses generan a su vez intereses, el crecimiento se acelera con el tiempo.
¿Qué rentabilidad anual es realista?
Depende del producto. Una cuenta remunerada o una letra del Tesoro suele moverse entre el 1 % y el 3 %; un fondo indexado a la bolsa mundial ha rondado históricamente el 6 %-8 % anual a largo plazo, con años muy negativos por el camino. Para planificar, es prudente usar cifras conservadoras.
¿Por qué importa tanto empezar pronto?
Porque en el interés compuesto el tiempo pesa más que la cantidad. Quien invierte 100 € al mes durante 40 años al 7 % termina con unos 262.000 €; quien invierte el doble pero solo durante 20 años acaba con unos 104.000 €.
¿Tengo que pagar impuestos por los intereses?
En España las ganancias del ahorro tributan en el IRPF entre el 19 % y el 30 % según su importe. Los fondos de inversión permiten traspasar sin tributar hasta que vendes, lo que deja que el interés compuesto trabaje durante más tiempo. Esta calculadora muestra cifras antes de impuestos.