Los tres números que deciden tu pensión
El cálculo oficial combina tres piezas:
- Base reguladora: la media de tus bases de cotización, actualizada con el IPC. Hasta 2025 se usaban los últimos 25 años; desde 2026 la Seguridad Social calcula de oficio también una segunda opción (29 años descartando los 2 peores) y aplica la que te dé más pensión.
- Porcentaje según años cotizados: con el mínimo legal (15 años) se cobra en torno al 50 % de la base reguladora; ese porcentaje sube con cada año cotizado adicional hasta llegar al 100 % con unos 36 años y 6 meses cotizados en 2026 (37 años a partir de 2027).
- Edad de jubilación: jubilarte antes de la edad ordinaria aplica un coeficiente reductor sobre esa cifra; retrasarla aplica un incentivo que la aumenta.
La fórmula resumida es: Pensión = Base reguladora × Porcentaje por años cotizados × Coeficiente por edad, con un tope superior (la pensión máxima) que nadie puede superar aunque la cuenta salga más alta.
Un ejemplo con números redondos
Imagina a alguien con una base reguladora de 2.000 € mensuales:
- Con 25 años cotizados (porcentaje aproximado del 74 %) y jubilación en la edad ordinaria: pensión ≈ 1.480 €/mes.
- Con 37 años cotizados (100 %) y jubilación en la edad ordinaria: pensión ≈ 2.000 €/mes, la base reguladora completa.
- Con 37 años cotizados pero jubilación 2 años antes de la edad ordinaria: ese 2.000 € se reduce por el coeficiente de anticipación, quedando por debajo de la base reguladora.
Ejemplo simplificado con fines educativos. Los coeficientes exactos por año de anticipación o retraso, el periodo de cálculo de la base reguladora y la pensión máxima vigente cambian con la normativa de cada año.
Por qué «cuánto cotizas» importa más que «cuánto ganas» al final
Dos personas con el mismo sueldo final pueden tener pensiones muy distintas si una cotizó en régimen general toda su carrera y otra tuvo años como autónomo cotizando por la base mínima, o periodos sin empleo. La base reguladora se construye con el histórico, no con la última nómina, así que los años con cotizaciones bajas pesan en la media incluso si después mejora el sueldo.
Qué hacer con esta cifra en tu plan de jubilación
La pensión pública es solo una pieza del cálculo de independencia financiera: el resto lo cubren tus propios ahorros e inversiones. Una forma práctica de usarlo: calcula cuánto necesitas al mes para vivir, réstale la pensión estimada, y aplica la regla del 4 % (o el 25x) solo a la diferencia. Eso reduce de forma importante el capital que tienes que acumular por tu cuenta.
Para esa segunda parte del cálculo, la calculadora de jubilación e independencia financiera te deja introducir la pensión que esperas cobrar y calcula solo lo que falta cubrir con tus ahorros.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos años hay que cotizar para la pensión máxima?
Se necesitan 36-37 años cotizados (el número exacto depende del año) para llegar al 100 % de la base reguladora. Con 15 años cotizados, el mínimo legal, el porcentaje ronda el 50 %.
¿Dónde veo mi pensión estimada real?
En el simulador oficial «Tu Seguridad Social», que usa tu historial de cotización real. Es la única fuente fiable para tu caso concreto; cualquier cálculo general es solo orientativo.